当互联网遇上银行

目下各家互联网公司和银行都卯足了劲准备在「互联网金融」时代大干一场。当然还是跟「云计算」、「大数据」一样，大多数人不知道要做什么，但即使在这种状态下，同一侧的竞争对手之间也很容易拉开距离。作为银行科技从业队伍的一颗螺丝，我也看不了太远，只是结合自己四年多的工作经验，就「互联网遇上银行之后如何让自己保持在第一梯队」这个假想目标简单说两句：

一、互联网营销、社交媒体、移动通信这些技术对银行业务部门来说来说完全是陌生的概念，而因为银行这种国企有着严格的自上而下的首长意志贯彻体制，首长们又是做信贷、营销、财会等出身的，这就注定了银行在这场游戏里只能被互联网公司牵着鼻子跑。至于谁追的快一点、谁追的慢一点，则完全取决于首长们对知识的领悟以及对潮流的敏感程度了。现今银行本身也面对着很多例如利率全面市场化之类的挑战，但这些都是以发展国家走过的路，是有经验可研究、学习的，而互联网行业的特点则在于它是一个从无到有一直在发展的行业，谁也不敢断言下一个机遇在哪里，因此被强拉进这个跨专业领域之后，银行的决策体系面临着很大的挑战。银行内部有没有有远见的人？当然有，但他的声音是否能被首长们听到、首长们又是否有魄力去为人之所未为？难讲。就我观察到的情况来看，银行抄同业的产品是很尽力的，毕竟这关乎面子问题，人有我无是一大忌。但该抄的抄完以后呢？

二、某些牛鼻银行「自主研发」的惯性思维是否还适用于这个时代？银行选择带自己的队伍，最主要的考量还是自身信息系统的安全性（当然了，核心主机还是免不了被十八摸把控着），但为此牺牲的则是整个团队对面对技术发展的敏感性和灵活性。随便拉一个开发小年轻出来，问他面对自己在微软、腾讯、阿里的同学还好意思说自己是搞 IT 的吗？我看没几个人敢拍胸脯说「是」。一份看似体面的工作、一份自认不薄的薪水，让多少年轻人扔掉了自己多年来辛苦学到的看家本领，终日沉浸在没完没了的文山会海以及扯皮内讧之中。不能否认，银行业现在正处于（或者起码是刚离开）最滋润的发展阶段，但十年之后，你还敢说银行业会风光依旧吗？丢掉了自己的手艺只能让自己在局势突变时沦为牺牲者。说远了……这样的一支队伍，如何能在瞬息万变的「互联网金融、移动互联网」时代做到快速响应，如何才能让自己比肩那些真正的 IT 公司？在我看来，如果坚持这种全自主的路子，基本无解。适当的将一些与核心业务关系不大的新产品外包出去，或者直接与互联网公司合作，由他们来包装银行的产品（类似「余额宝」的思路），都是可以探索的办法。

 

我一直认为，在这个充满创新可能的时代，银行不应该跟互联网公司站在对立面，比如一提起支付宝就咬牙切齿好像自己能做多好的样子。要看到，银行的本质是经营货币产品的商家，不擅长做的事情没有必要太强求自己。举个很简单的例子，每家银行都有网银和手机银行，但做产品的思路都是往里面加功能，好像客户有多需要一样，而对于 UI/UE 这一 IT 产品的重要领域，却仍然停留在依据首长审美观来定稿的思维上。把用户交互做好了，是否就会吸引更多的客户使用，从而进一步拓展银行的客户群体？好像没人思考过这个问题。

所以，再总结一下上面的观点，就是银行的体制决定了技术创新的局限性，要想突破想牵头，就不能只想着自己闷头搞，跟互联网公司携手走出去或许就能开拓出一片广阔天地、创造出崭新的双赢局面来呢？我想互联网公司应该是随时都愿意牵手银行的，毕竟银行还能勉强搞 IT，IT 公司勉强了也搞不出银行（咦？不一定喔——来自 x 里金融的声音）

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